La polizza di Responsabilità Civile Professionale è un’assicurazione che protegge il patrimonio del professionista
dai rischi professionali connessi al normale svolgimento della propria attività. La polizza garantisce il professionista dalle richieste di risarcimento presentate da terze parti danneggiate dall’operato dell’assicurato per errori, negligenze od omissioni durante l’esercizio della professione.
Oltre ad essere obbligatorio per legge dal 13 agosto 2013 per tutte le professioni ordinistiche, assicurare la propria attività conviene: grazie alla copertura garantita da una polizza di Responsabilità Civile Professionale su misura per la tua attività, puoi operare le scelte necessarie per lo svolgimento della tua professione in totale libertà e sicurezza.
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La polizza di responsabilità civile obbligatoria per i professionisti
Secondo l’ordinamento giuridico italiano il professionista è colui che svolge una attività lavorativa, a carattere continuativo e
remunerato. Nella maggior parte dei casi, l’attività del professionista è necessariamente collegata all’iscrizione ad un albo di riferimento.
La natura stessa dell’attività svolta genera per definizione una obbligazione che viene inquadrata come “Di mezzi” o “di Risultato”. Per
le obbligazioni di mezzi si usa dire che l’ulteriore risultato, è al di fuori dell’obbligazione.
Le più tipiche obbligazioni di mezzi sono quelle, ad esempio, dell’avvocato, dove tipicamente il professionista non garantisce la vittoria
della causa pur difendendo il proprio cliente. In questo caso il professionista si obbliga non ad ottenere un risultato quanto a compiere il
proprio dovere con la diligenza che la natura stessa dell’attività rende come necessario. Ai sensi dell’art. 2236 del CC il professionista
risponde dei danni cagionati nei soli casi di dolo o colpa grave. In questo caso spetterà esclusivamente al creditore l’onere della prova in
sede giudiziale e non.
Le obbligazioni di risultato, invece, risulteranno compiute quando sarà raggiunto il risultato oggetto dell’accordo, e solo in quel momento
il debitore sarà adempiente. In questo caso si prevede una responsabilità nel caso di colpa lieve.
Contrariamente alla Rc “Terzi” la Rc professionale copre anche la responsabilità civile contrattuale del professionista obbligato. Le
responsabilità di un professionista sono di tipo civile, amministrativo, penale e disciplinare. L’assicurazione professionale copre
la responsabilità civile in caso di inadempienza, negligenza, imprudenza o di mancata osservanza di norme che dovrebbero essere
conosciute (imperizia). La copertura, in genere, vale anche se tali azioni sono rese con colpa grave. Non possono essere mai risarcite le
conseguenze di un atto o di una omissione dolosa (vi è dolo quando c’è coscienza e volontà di commettere l’illecito).
In generale, nell’assicurazione professionale che il mercato rivolge ad avvocati, commercialisti, ingegneri, geometri e consulenti del
lavoro è inserita la clausola di limitazione di garanzia Claims Made.
La CD Claims Made ha la funzione di delimitare l’efficacia della garanzia ai danni generati e denunciati durante il periodo di copertura
della polizza professionale. Possono essere impostati in polizza due estensioni di garanzia:
Periodo di Retroattività: estende, per l’arco temporale selezionato, il periodo temporale pregresso all’interno del quale sono garantiti i
fatti che generano il danno denunciato entro il periodo di attività della assicurazione professionale;
Garanzia Postuma: estende, per l’arco temporale selezionato, il periodo temporale utile per denunciare il danno da fatti compiuti nel
periodo di copertura della polizza professionale.
Prima di sottoscrivere una Rc professionale è importante valutare nel dettaglio la tipologia di attività da assicurare nel quale l’ampiezza
della garanzia, ed il massimale garantiti svolgono un ruolo preminente nel processo di adeguatezza della coperture, al di là dei massimali
minimi imposti dalla legge. Le considerazioni da svolgere sono in relazione al volume annuo di affari del professionista e a quello di ogni
singolo incarico accettato. La copertura dovrà essere idonea per qualsiasi professionista sia esso commercialista, avvocato, consulente del
lavoro, ingegnere o architetto.
Così come previsto dalla legge n.148/2011 il professionista è tenuto a stipulare idonea assicurazione per i
rischi derivanti dall’esercizio dell’attività professionale. La polizza è obbligatoria per tutti i professionisti
iscritti ad un Albo, ad eccezione dei Medici della Pubblica Sanità e dei Giornalisti.
Prima di procedere con la richiesta di preventivo per una RC per professionisti, è importante comprendere
due termini chiave per questo tipo di polizze: Loss Occurence e Claims Made. Si tratta dei due regimi di
copertura temporale rispetto al verificarsi della negligenza o alla richiesta risarcitoria da parte di
terzi. Regime di Loss Occurrence: l’assicurato è coperto se la negligenza si verifica dopo la stipula del
contratto assicurativo. Regime di Claims Made: l’assicurato è coperto se la richiesta risarcitoria viene
ricevuta dopo la stipula del contratto assicurativo. Nel primo caso, dunque, il focus della copertura è
incentrato sul verificarsi dell’evento; nel secondo caso il focus è sulla ricezione della richiesta da parte
dell’assicurato.
Quale retroattività selezionare nel questionario online?
Il nostro sistema di calcolo tiene conto della retroattività richiesta nel questionario online. Le Compagnie hanno diversi criteri che riguardano la retroattività, alcune prevedono degli aumenti di premio per la retroattività, altri non vogliono concedere retroattività superiori ad un certo numero di anni, altri ancora danno periodi di retroattività fissi e gratuiti. Il sistema elimina automaticamente tutte le proposte delle Compagnie che concedono retroattività inferiori a quella richiesta dal cliente nel questionario, al contrario indica la retroattività massima concedibile a parità di premio per le altre proposte.
Che requisiti deve avere la polizza professionale dell’avvocato?
Il decreto attuativo 22 Settembre 2016, entrato in vigore l’1 1/1 1/2017 prevede che l’assicurazione deve coprire la responsabilità per qualsiasi tipo di danno: patrimoniale, non patrimoniale, indiretto e anche per colpa grave per i
pregiudizi causati, oltre ai clienti, anche a terzi.
In caso di responsabilità solidale dell’Avvocato con altri soggetti, l’assicurazione deve prevedere la copertura della
responsabilità dell’avvocato per l‘intero.
L’assicurazione deve prevedere la copertura della responsabilità civile derivante da fatti colposi o dolosi di collaboratori,praticanti. dipendenti. sostituti processuali.
Cosa si intende per fatturato nel questionario?
Sommatoria dell’importo lordo delle fatture emesse nell’anno precedente, se si tratta di una nuova attività è necessario indicare una stima.
Come richiedere la rettifica dei dati anagrafici sulla polizza?
Se la polizza arriva con dati anagrafici errati è necessaria la rettifica sia nel nostro sistema che su quello della
Compagnia. È necessaria l’emissione di una appendice di rettifica. È importante che ci avvisi tempestivamente qualora dovessi riscontrare degli errori nei dati anagrafici presenti in polizza.
Quanto sopra vale anche in caso di cambi di residenza in corso di copertura assicurativa.